האם ביטחתם כבר את דירתכם? האם רכשתם מחברת ביטוח או שאתם עדיין מחכים לאסון שיגיע ורק אז תתעוררו ותקיצו מהתרדמת שנפלה עליכם. הרי כבר ידוע לכל כי רעידות אדמה הן רק עניין של זמן לצערנו. לא מנסים לצייר תסריט אימים אבל ידוע כי בתים ישנים יתמוטטו ולכן החלה מדינת ישראל במבצע תמ"א 38 שכרגע מתנהל בעצלתיים.
אז קדימה הגיע הזמן לרכוש ביטוח דירה ולא משנה אם אתם בעלי הנכס או רק משכירים. בניגוד לדעה הנפוצה ביטוח דירה מתאים לכל מקרה, גם אם אתם רק שוכרים את הנכס. במסגרת השכרת הדירה ישנם תחומי עניין המשויכים בלעדית למי שמתגורר בבית בפועל ולכן חשוב לערוך פוליסת ביטוח שתבדיל בין תחומי האחריות השונים.
במסגרת חוזה השכירות מוגדר בעצם אחריות השוכר ואם הסעיף עצמו מעורפל או לא מובן ייתכנו בעיות במקרה הצורך. לכן צריך לפרט בדיוק במסגרת חוזה השכירות באילו מקרים האחריות נופלת על בעל הנכס ובאילו מקרים על השוכר. כי במידה ואין בנמצא סעיף שכזה האחריות בלעדית נופלת על כתפי השוכר.
ביטוח דירה כולל בעצם שני סוגי ביטוחים שונים הנבדלים זה מזה. ביטוח מבנה לדירה וביטוח תכולה. ביטוח מבנה לדירה מכסה נזקי רכוש שנגרמו אך ורק לנכס עצמו וכן למחוברים חיבור קבע כגון חלונות, דלתות, ארונות מטבח, מערכת אינסטלציה, אסלות, שירותים וכו'. כל אלו יכוסו במסגרת ביטוח מבנה שיחול בקרות אירועים ביטוחיים כדוגמת רעידת אדמה, שריפה, התרסקות מטוס, התנגשות כלי רכב וכו'.
ואז האם השוכר צריך לרכוש ביטוח זה? התשובה הינה חיובית במקרה ולא הוגדר אחרת בחוזה השכירות. אך מה קורה אם הדירה הושכרה כשהיא מרוהטת לחלוטין ומאובזרת במוצרי חשמל לרוב, אזי מומלץ לרכוש בנוסף ביטוח תכולה לדירה שיכסה את כל הרכוש המצוי בדירה בקרות אותם אירועים ביטוחיים.
ביטוח תכולה לדירה אינו חל על דברי ערך שהושארו ללא השגחה בשטח פתוח כמו במרפסת הדירה או בלובי הבניין אך ניתן לקבוע כי כחריג יחול גם על אובדן רכוש מחוץ לנכס, הכל פתוח בפני המבוטח. כמו כן ניתן לקבוע כי במסגרת ביטוח תכולה לדירה יוחזרו הוצאות תיקון של מכשירים חשמליים במידה והיו וכו'.
עם זאת על פי תקנות הביטוח ביטוח דירה חייב להחיל מספר תנאים וכיסויי סף שמהם חברת הביטוח לא יכולה להסיר אלא רק להרחיב. אי אפשר לפגוע ולהרע את מצבו של המבוטח אלא רק להטיב עימו. ביטוח דירה מתבסס על פוליסת ביטוח הקרויה בשם ביטוח דירה סטנדרטית. עם זאת שימו לב כי פוליסה זו כוללת בעיקר ביטוח תכולה לדירה ולכן צריך לתת חשיבות יתרה בכל הנוגע לביטוח מבנה לדירה.
ואיך בדיוק נקבע גובה הפרמיה של ביטוח דירה. ביטוח מבנה לדירה ייקבע על פי שוויו של הנכס ללא קשר לשווי הקרקע, הרי המטרה היא הקמת הבית מחדש ולא רכישת הדירה מחדש. כמו כן פרמית ביטוח תכולה לדירה תקבע בהתאם לשווי הרכוש שייעשה באמצעות הצהרת המבוטח וכן הערכת שווי מקצועית על ידי שמאי מטעם חברת הביטוח. אז קדימה תרכשו ביטוח דירה ותוכלו לישון בשקט.
בן דיל
